小伙伴们可能会说，家族信托的确是好，我们是否也可以试试呢？耿直的平信君此时不免泼给大家一盆冷水：家族信托真的不是你想买就能买……人家刘备毕竟是企（da）业（jun）家（wang），而即便穿越回现代，目前国内家族信托的设立门槛也是动辄3-5000万。那么是否有一种信托形式，可以兼具家族信托的优势，又避免过高门槛呢？今天，平信君就给大家“敲黑板、开小灶”，讲讲升级版家族信托：
　　“保险金信托”那些事
　　何谓“保险金信托”？
　　保险金信托，又称人寿保险信托。是一种以保险金或人寿保险单作为信托财产，由委托人（一般为投保人）和信托机构签订保的险信托合同。当发生保险理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险赔款或满期保险金交付于受托人，由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，并于信托期间终止时将信托资产及运作收益交付信托受益人的面向中高端人群的信保深度合作的类家族信托产品。
　　敲黑板：作为财富传承的两大利器，人寿保险和家族信托向来都是高净值人群的重要选择，而作为“保险+信托”的保险金信托，自诞生之日起就同时具备了保险和信托的双重优势。
　　保险金信托有哪些类型？
　　1被动信托，又称消极人寿保险信托。这种信托只由信托机构代为领取保险金与代交保险金给受益人的一种信托。委托人生前将保险单的权利移转给信托机构，由其保管。如委托人去世，信托机构即向保险公司领取保险金，依据信托契约，分配保险金给受益人。
　　2不代付保费信托。这种信托与上述被动信托相同，只是信托公司在收得赔款后，并不将此直接分配给受益人，而是妥善管理并运用，使其增值，将增值收入交与受益人。只有等到信托到期，才将本金交还给受益人，信托关系即告终止。
　　3代付保费信托。委托人生前除将保险单的权利移转给信托公司，并代保管保险单外，还将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收入，托信托公司按时交付保险费。如果委托人死亡，信托公司按信托契约收集赔款和所存的证券或资金，一同管理，以运用赔款以及这些证券或资金的收益交付受益人。
　　4累积保险信托。在上述代付保险费信托中，委托人所存放在信托公司的证券或资金的收益只够信托公司按时交付保险费。但在累积保险信托中，委托人除照例将保险单权利移转给信托公司、由信托公司代为保管外，也将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收益托信托公司代付保费。
　　保险金信托的显著优势是？
　　前文平信君已经跟大家说过，这个保险金信托比家族信托门槛低，还兼具保险和家族信托的双重属性和特点。那么它到底有哪三大显著优势会让你大呼“鹅妹子嘤”呢？下面我们就逐个来看：
　　1.保障跨代传承
　　买过保险的小伙伴肯定了解，我国《保险法》规定：受益人须为自然人或非自然人，而不能是尚未出生的人。这也就导致保险只能实现一代人之间的财富传承。
　　与之相比，保险金信托借助信托条款的灵活性，可以约定在信托存续期内按委托人意愿修改，能够将受益人设置为委托人的尚未出生的三代，四代直系亲属，从而实现财富的跨代传承。
　　通过合理的信托设计，还可以避免继承人之间的财产争夺、防止财产挥霍、保障受益人权益免受侵害等。相较于标准化的保险产品，保险金信托可满足客户在财富传承方面的“私人订制”。
　　2.降低家族信托门槛
　　保险金信托可以利用保险杠杆作用，降低家族信托门槛。家族信托的委托人置入信托中的资产数量就是信托公司进行管理的资产数量。目前，国内家族信托的设立门槛动辄三五千万，而一个客户花两三百万元就可以保额500万以上的保险金信托，并享受到家族信托在财富管理和传承方面的功能。
　　3.实现财产隔离且
　　由于信托财产的所有权归属于信托公司，保险金信托可实现良好的财产隔离效果，使其财产免受债权人追偿。
　　而且，值得注意的是由于信托资产由信托公司专门管理，可以横跨货币市场、资本市场和产业资本进行投资，因此相较于投资范围受限的险资，保险金信托的收益往往更高。此外还可以通过设立信托监察人来对信托财产的运用和分配情况进行管理和监督。
（平安信托微信公众号）