“十四五”期间，我国将进入中度老龄化阶段。伴随着滚滚而来的“银发浪潮”，如何让老年人搭上数字化时代快车，推动解决“数字鸿沟”，实现更大范围消费公平，树立正确理性的投资观，已成为银行业保险业面临的重要课题。
　　为此，《中国银行保险报》记者实地采访了北京地区多家银行网点及银行保险机构、咨询机构等专业人士，深度调研老年人获得了哪些新服务和新体验、目前还存在哪些需求、银行保险机构如何进一步加强金融适老化服务。
　　走遍大大小小的银行网点，老花镜、血压仪、防诈骗宣传栏早已是必备标配，然而使用者寥寥。
　　纵然金融适老化已成为银行保险机构的共识，得到越来越多机构的响应，但记者在调查中发现，金融机构适老化改造在金融产品、服务升级以及金融消费者教育等方面，依然存在短板，从宣传到落地仍有落差。
　　适老服务不能做“面子工程”
　　“日常来银行网点办理业务的，70%以上是中老年人。”走访中，北京农商行一位网点工作人员向记者透露。
　　第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已超过2.64亿，占比18.7%；65岁及以上人口超过1.9亿人，占比13.5%，当这一比例超过14%时，即进入“老龄社会”。金融适老化改造的重要性和急迫性已毋庸置疑。
　　如前文所述，不少银行为老年人提供了老花镜、放大镜和血压仪等工具。“但这些工具究竟适不适合老年人并没有人关心。一些量血压、测心跳的设备，网点根本没人使用，就更不会帮老年客户去测量。”某银行省分行运管部总经理谈及适老化话题时说。
　　此外，不少银行、保险机构虽然推出了“老年版”手机银行APP，但采访时记者发现，多数受访老年人很少或者没有使用过“老年版”手机银行APP，甚至没听说过相关服务。
　　记者实测了一些银行保险APP，发现部分APP的首页上，无论是页面设置还是字体或者图标的大小，都已经优化为适合老年人阅读，也设置了语音导航和“一键接入人工”的功能。但进入二级界面后，相关的页面、字体、图标又跟正常版一样，语音导航和“一键接入人工”的功能也“失踪”了，这说明不少适老化改造仍停留在表面，并未深入实质。
　　王女士告诉记者，由于不擅使用手机APP，她只能坐车去3公里外一家较大的支行网点办理业务。这不仅是因为手机银行APP功能难以满足老人需求，还在于，随着近年来银行网点的撤并，很多扎根社区周边的小微支行逐渐消失、退场。
　　另一位张女士也道出了她的烦恼。“每个月15号定期发放退休金，账户是工行的存折，ATM机上无法使用，很多老人都要在当天排队领取，很不方便。如果换成银行卡就好了，但银行迟迟不更换，后来咨询能不能绑定在其他银行卡上，银行也不给绑定”。
　　对此，张女士很是不解。
　　记者注意到，去年末，银保监会曾发布《中国银保监会加强金融消费者权益保护提升金融服务适老化水平》指出，对社保卡激活、社保资金发放、养老金领取等老年人阶段性集中办理的业务，灵活安排人力，减少等待时间，方便老年人办理。目前来看，适老化服务从宣传到落地仍有不少差距。
　　对此，业内人士认为，银行保险机构仍要正确认知适老化服务的意义。“金融机构要按照老龄化社会的要求进行‘业务重构’，而不仅仅是进行适老化改造。‘业务重构’应当成为金融机构积极应对人口老龄化的重要方向。”四川天府健康产业研究院首席专家孟立联说。
　　养老金融产品需求仍待满足
　　养老金融是银行保险机构迎接老龄化浪潮的业务重点，也是长期以来社会关注的焦点。从长远来看，养老金融市场空间广阔，大有可为。不过，近几年，金融机构虽然加大了对老年人客户群体的重视和资源投入，但市场上针对老年人的养老金融产品仍然相对较少。
　　在此前21世纪金融研究院召开的一场关于金融助力中国“银发经济”市场发展的研讨会上，一位监管人士指出，目前，金融机构现有的养老产品大多是根据传统信贷模式开发出来的，个性化不强，现有的老年人金融产品和服务体系还无法充分满足老年人金融需求。
　　“以前有不少银行进行过所谓的创新，但都不是一个规范的状态，产品可能打着‘养老’的名义，但其实没有从真正意义上提供养老相应的服务，在准入门槛、客群产品设计方面也没有突出特点。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
　　面对养老金融供给不足的现状，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，金融机构还需要积极创新符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品。商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。
　　实际上，金融监管部门已多次明确要大力发展第三支柱养老保障，缓解我国养老保险支出压力。去年5月，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。去年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，养老理财产品试点也在陆续启动和扩容。
　　银保监会主席郭树清日前在国新办发布会上介绍，规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，养老理财产品试点扩大到“十地十机构”，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。
　　今年全国两会期间，全国政协委员、北京大学国家金融研究中心主任、南方科技大学代理副校长金李也建议，应借鉴基础设施不动产信托基金（基础设施REITs）试点的经验，大力发展养老信托基金，更好地汇聚社会资金进入养老产业，也为全社会推进更大程度的商业化养老第三支柱建设提供更合适的底层金融工具。
　　提升老年人金融风险防范宣传教育力度
　　老年人是消费者权益保护的主要对象之一，也是金融知识薄弱的主要群体。在金融适老化改造中，老年消费者权益保护亦是关键。
　　“由于我国养老服务市场还不够成熟、正规养老金融产品供给不够以及老年人群体金融素养和风险防范能力不足，一些不法机构或企业打着‘养老服务’‘健康养老’等旗号，以‘高利息、高回报’为诱饵实施非法集资活动，诱骗老年人资金，给老年人造成严重财产损失和精神伤害。”去年末，人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平曾撰文提到。
　　走访中，记者发现，虽然银行保险机构不断加大反诈、防范非法集资等的宣传力度，但常态化宣传不够、频次不高、人员不足。一些主题宣传多集中于新媒体和网络渠道，而这正是老年人遭遇“数字鸿沟”最多的渠道。即使在线下宣传，囿于人力与时间成本，很多机构的宣传也多是运动式的。虽然机构网点设有防诈骗宣传栏，但老年人投资教育和反诈、反非法集资宣传，仍需银行保险机构主动出击，提高宣传教育的覆盖面、深入性。
　　前述监管人士认为，受生理衰退的影响，老年人普遍面临认知功能减弱的状况，面对日渐丰富的金融服务时，接受和理解能力大不如前，遭到非法金融活动侵害的可能性也会增加。对此，尤其要注重加强老年消费者权益保护和金融知识普及，消除盲点，解决难点，疏通痛点，减少困惑点。
　　“我们针对老年人的金融教育可以做的事情还有很多，任重而道远。”金李表示，可在老年大学开设投资理财相关的课程，政府与金融机构共同合作推出普惠型金融教育、投资者教育，更好地将惠老金融服务传导至老年人群体。
（中国银行保险报 于晗）