3月9日和3月11日，两家银行理财子公司先后开始发售新一批养老理财试点产品，这是2月25日银保监会发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》以来，首次有金融机构面向扩围后的10个城市落地相关产品，这也意味着银行理财子公司在泛资管激烈竞争中，抢先开启了养老理财市场这一细分赛道的争夺战。
　　2022年是资管新规正式实施的第一年，银行、保险、券商、信托、基金等诸多金融主体的竞争标准被拉平，市场争夺白热化。通过商业养老保险、养老信托、养老目标基金等切入市场领域，将成为未来趋势。
　　2021年我国第七次人口普查结果表明，年龄在60岁及以上的人口达2.64亿人，占比18.7%，人口老龄化率与2010年相比提升5.44个百分点。养老金融市场规模未来可期。但值得注意的是，近年来非法集资金融诈骗案件受害者中，60岁以上老年人所占比例高达70%。在提高适老金融服务的同时，如何提升老年金融知识素养，增强防风险意识，是当前和今后我国金融投资者教育的一大重点。
　　中国科学院心理学研究所所长傅小兰在著作《说谎心理学教程》中表示，相关研究表明，在国内外，老年人都是受诈骗的多发人群（既包括非法集资、电信诈骗，也包括保健品诈骗营销等）。随着老年人口规模及其金融资产的上升，预计金融诈骗的比例会进一步上升。美国著名心理学家保罗·埃克曼团队的研究发现，刚迈入中年的人在谎言识别方面已经表现出比年轻人更糟糕的趋势。另有研究显示，当从消音（仅呈现视觉信息）和视听信息同时呈现的犯罪审讯视频中进行谎言判断时，老年人的谎言识别正确率均明显低于年轻人。老年人更少留意到与欺骗紧密相关的言语和非言语线索。近年来的一些研究也进一步证实，老年人相比年轻人更难从录像中区分谎言与真相。
　　可喜的是，我们看到人民银行、银保监会等政府部门和很多金融机构加大了老年消费者权益的保护力度，很多举措可圈可点，以2021年前三季度的数据为例，银保监会处理消费者投诉38万件，12378热线渠道接听消费者咨询、投诉来电200万通（在行业调解组织的案件中，有八九十岁的老人拿出300万元养老金，因各种原因购买了非保本理财，最终收益为负）。银行保险机构累计面向老年人开展线上线下各类活动35.8万次，参与集中教育宣传活动网点覆盖率约95%以上。
　　但是，我们不仅需要增加银发消保课堂，扩大金融知识进社区、进养老院、进老年大学和建立老年人流动服务站等活动，更需要制度长效保障机制，比如政府可设立专职老龄人口金融教育职能部门（美国金融消费者保护局特别设置了老龄人口金融保护办公室，专门负责对62周岁以上的老龄人口进行金融知识教育），也可以要求金融机构设立专门的适老金融服务与投教部门，安排专人专岗进行规划和督导，以免相关工作的关注峰值主要集中于每年的“3·15”期间和金融知识进万家、普及金融知识万里行等时段。
　　每个希望发展养老金融业务提升盈利能力的金融机构都要充分认识到，只有真正帮助老年群众增强风险意识、有效识别非法金融活动，才能提高自己在该市场的可持续竞争能力。
（作者齐分达 系金融从业者）
（中国银行保险报）