近年来，随着我国人口老龄化程度的加深和居民生活水平的显著提高，银发旅游市场呈现出蓬勃发展的态势。如何通过金融服务模式创新，为银发族解除后顾之忧，推动旅游市场提供更加完善、贴心的适老服务，已成为亟待解决的现实课题。
　　家的牵挂 资管承信受托
　　数据显示，银发群体中有的选择候鸟型异地过冬游，有的每年旅行2次以上，外出时间3-6个月不等。对于许多计划进行中长期旅行的银发族而言，“家”是他们最深的牵挂，长期出远门可能会遇到房屋需要修缮、金融账户需要维护等各种情况。有些银发群体同样面临“上有老、下有小”的情况，既会牵挂家中长寿长辈的生活照看和就医情况，也会牵挂子女喜乐和孙辈健康。通过信托公司“受人之托，忠人之事”的服务，既可以解决老人不在家时的支付难题，也可以确保资金使用的透明度和精准度，实现“家事”的无忧管理。
　　专业理财，省心省力。银发族可以选择接受信托公司或理财公司的专业的资产管理服务，由其代为管理资产，进行稳健的投资运作，既无需花精力关注市场短期波动，也无需担心账户到期、产品赎回等烦琐操作。
　　指定支付，管家服务。银发族可以设立家庭服务信托，由信托公司根据老人的指令，在确认物业或维修公司完成服务后，按约定自动支付物业费、维修费等。
　　家庭关怀、亲情畅联。银发族在旅途中也能持续表达对家人的关爱和支持，如可以安排信托公司按指令支付长寿长辈在养老服务机构的住宿费用和医疗费用等，也可以定期向牵挂的孙辈支付零花钱或教育金。
　　行得平安 保险全面护航
　　旅游安全是涵盖了旅游活动中各相关主体的一切安全现象的总称，是保障旅行者愉快体验的基础前提。《中华人民共和国旅游法》明确规定旅行社应按规定投保旅行社责任保险，并缴纳旅游服务质量保证金。提供旅游服务的企业或个人通过投保责任险，运用商业保险保障因过失或意外事故导致的第三方人身伤亡、财产损失等赔偿责任，能降低经营风险，保护旅游者合法权益。当前，多个省份开始试点符合条件的旅行社可以不实际缴纳现金保证金，通过开具银行保函方式替代保证金缴纳，广东推出“保险+担保+银行保函”的“三保模式”，金融创新参与的这些做法打通了保证手续繁、交易成本高的堵点，有利于缓解旅行社资金压力、降低运营成本，激发市场主体的活力。
　　对于采取跟团游、专列游的银发群体，建议提前仔细阅读旅行社责任险和旅游意外险条款，明确保障范围和除外责任，主动投保意外险，并可视身体情况追加一份因健康原因取消行程的“退团险”。对于自由行、自驾游的银发群体，更应做好全面的保险规划，重点关注出行交通安全，个人财物丢失、被盗风险等。
　　不管采取哪种出游方式，银发族都应充分考虑慢性病急性发作、异地就医复杂性等，选择覆盖紧急医疗服务、救助服务的保险产品组合以及能够提供直付服务或有便捷理赔流程的保险公司。多年来，国内险企持续与全球或国内的医疗救援网络深度合作，可以提供较为成熟的嵌入式医疗服务，如紧急送医、远程在线问诊、药品递送、慢性病管理指导、代挂专家号、就医绿色通道服务等。类似的及时、专业的医疗支撑、救助服务可以缓解人在异乡的慌乱感。
　　为做好客户服务，有的信托公司向头部险企购买了医疗及健康服务。银发族也可以将相关内容写入家庭服务信托合同，或者将相关保险保障内容纳入保险金信托合同，由信托公司协助办理理赔或支付，避免家人陷入难以兼顾奔波照顾和支付索赔的困境。
　　游得快乐 真金白银支持
　　营造老年友好型旅游环境很重要，需要相应的适老化产品设计推广、适老设施的建造改造、智慧养老设备的研发制造。“十五五”规划建议提出，积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制。2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》提出，强化投资对消费的支撑作用，如中央预算内投资等加力支持文旅体育等领域项目建设，支持符合条件的消费、文化旅游等领域项目发行基础设施领域不动产投资信托基金（REITs）。
　　为进一步提升金融服务适老化水平，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》明确提出，推动银行保险机构积极开展养老金融业务。支持银行机构合理确定贷款期限，科学运用循环贷款、年审制贷款、分期还本付息等产品和服务，更加精准、有效地支持银发经济经营主体的合理融资需求；鼓励银行机构支持适老化改造、智慧养老设备研发制造；鼓励金融租赁公司等开展医养康养等设备融资租赁业务；支持信托行业提供养老金融服务，促进养老产业发展。以上措施有助于从供给侧激励旅游企业更积极地开发适老旅游产品，投资康养旅居基地建设、银发旅游服务人才培训，加大适老化改造投入。
　　对于银发旅游比较偏爱的康养旅游、乡村旅游而言，普遍面临开发或保护资金缺乏、客源不稳定、投资回收周期长等问题。可以由政府引导、市场参与，设立专项基金，也可以采取公益+商业信托结合的方式，开展乡村旅游资源信托化试点，吸引社会投资。如云南开展的古村落保护信托，提供了以文旅促古村落焕发新生机的鲜活案例，在“农文旅”融合发展中加强历史文化的传承保护。
　　付得放心 钱袋安全守护
　　金融机构和旅游企业应共同加强老年友好型提示、精准性预警和打非反诈防骗宣传，通过场景化宣教来还原真实案例和解析诈骗手法，提升银发族的金融意识和风险意识，共同守护好老年人的“钱袋子”。
　　与此同时，各类金融机构可通过服务和科技手段保护银发旅游的资金安全。如资管机构可以主动为银发客户提供“旅游目标”导向的财富规划，将部分投资理财的收益转化为稳定的“旅游基金”，让出游成为退休生活中有计划的、可持续的部分。又如信托公司可以积极参与银发旅游预付金管理，如对旅行社收取的旅游费用纳入预付金管理，待旅程结束后再按约定划转至旅行社账户。
　　为了避免遭遇“旅游购物陷阱”，如天价玉石、保健品等诱导的刷卡消费，银发族可以设置大额转账“24小时延迟到账”，或建立账户“大额支出确认”机制；也可以使用有消费限额的子女附属卡、第三方支付工具的亲属卡，便于子女关注提醒。
　　对于习惯自主支付的银发族，可以开启银行账户安全锁，通过设置“境外锁”“区域锁”“夜间锁”“境外无卡支付锁”“限额锁”“一键锁”等模式，全面防范盗刷风险；也可以单独开设用于旅游的银行卡，存入预算资金，与主要账户隔离。
　　各金融机构要在服务银发旅游中增进老年人福祉，增强老年人获取和使用金融服务方面的获得感、幸福感、安全感。首先，要丰富适老化旅游的金融产品和服务，以金融创新促进旅游投资和旅游消费。一方面，深化与旅游机构的合作，加大对适老化建设改造的支持力度；另一方面，坚决避免保险合同或养老金融产品单纯按年龄区分服务对象的情况，如银发旅游中的风险要基本能通过保险覆盖，养老金融产品应做到既安全保值又能灵活支取。其次，要提供贴心的金融服务，应秉承敬老爱老之心，使用便于老年人接受和理解的方式，充分披露产品的基本信息、风险等级、相关风险及费用等关键信息。更进一步，用心体会老年人的实际需求，提前将客户需求融入产品内涵、业务流程和服务细节。通过主动告知、耐心解释、务实解决，将消费纠纷转化为客户服务，提升服务体验。最后，促进线上与线下服务融合发展、旅游企业和金融机构联动，改进风险控制手段，充分保障老年人合法权益，为老年人营造安全放心的金融消费环境。
（作者单位：浙江旅游职业学院 苏天顺）
（中国银行保险报）